房贷定价基准转换满月多数市民仍在观望专家建议视个人贷款情况等综合考量

根据中国人民银行的部署，存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作于今年3月1日正式启动，原则上于8月31日前完成。存量房贷将有一次机会选择转为LPR（贷款基础利率）加减点浮动定价或固定利率。

政策落实一个月，佛山市民办理存量浮动利率个人贷款定价基准转换的情况如何？近日，佛山日报记者向佛山多家银行了解到，目前该业务办理量还不大，不少市民对是否转换为LPR加减点浮动定价仍在观望。受新冠肺炎疫情影响，各银行主要通过线上渠道为客户办理转换业务。

业内人士建议，对于是否转换LPR加减点浮动定价，应综合贷款总额、贷款期限以及对未来LPR走势的判断做出合理选择。

文/佛山日报记者文倩

多家银行宣布房贷利率换锚

2月29日，工、农、中、建、交、邮储6家国有银行，招商银行、光大银行、民生银行、兴业银行等多家银行均在官网或官方微信公众号发布了关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告。

根据各家银行公告，此次存量贷款定价基准转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款。也就是说，如果购房者的住房贷款是固定利率，无需切换；如果购房者的贷款是参考基准利率定价的浮动利率贷款，可以选择切换LPR定价。需要注意的是，只有一次选择转换的机会，转换之后不能再次转换。

佛山各大银行主要采取两种转换方式。一种是自主申请转换，自3月1日起，由需要将房贷转换为LPR定价的客户提出申请并办理业务，目前多数银行执行这一模式。另一种为批量转换。例如，招商银行于4月上旬统一将客户在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR，如果客户希望不做转换，仍维持原合同安排，可在8月31日前联系该行各分支机构贷后服务中心申请处理。

为做好疫情防控，目前市内多家银行线下网点的人工柜台暂不办理转换业务，市民可通过手机银行、网上银行办理，确实有特殊需求的可到银行网点的智能终端自助办理。

转不转LPR多数人仍在观望

存量浮动利率贷款定价基准转换启动已有一个月，市民业务办理情况如何？中国银行佛山分行房贷业务相关负责人介绍，目前办理转换业务的客户人数还不算多，多数客户抱着观望、再看看的心理。

家住禅城区的吕先生于2015年3月办理房贷，贷款总额为43万元，贷款期限30年。其中，商业贷款额度为12万元，商业贷款利率是4.9%。吕先生称，由于商业贷款总额较少，转换LPR对每月还贷额的影响似乎不大。

3月20日，中国人民银行授权同业拆借中心发布了新的贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期以上LPR分别为4.05%和4.75%，均较上月持平，这更加重了吕先生的观望情绪。“反正8月31日前都可以办理，我先按兵不动，看看接下来的LPR走势再说。”

家住南海区桂城的刘小姐，则已通过手机银行将房贷转换为LPR加减点浮动定价。她说，自己于2018年7月办理房贷，商业贷款总额为200万元，贷款期限为30年，贷款利率为基准利率上浮20%，达到5.88%。

刘小姐算了笔账，假设未来几年，5年期以上LPR逐步降至4.7%，那么自己的还贷利息总额可减少30多万元。“我的商业贷款总额高，贷款利率也高，加上预判接下来几年LPR会逐渐下调，所以选择了转换。当然我也要承受未来LPR可能上涨的风险。”

固定利率还是LPR需综合考量

到底是选择固定利率还是LPR加减点浮动定价，业内人士建议，应综合自身贷款总额、贷款期限以及对未来LPR走势的判断进行选择。

中国银行研究院首席研究员宗良认为，从利率变动的总体趋势上来看，无论从全球还是从国内环境上来看，利率下行的概率要大于利率上行的概率。“假如说贷款量较大，贷款期限较长，那么这个时候我们认为，按照LPR加点的方式来选择，可能较为有利。”

中国民生银行首席研究员温彬指出，房贷合同期限很长，有些在10年甚至更长，所以从更长时期来看，因为利率是有周期的，会根据经济周期的变化出现波动。目前LPR处于下行时期，选择浮动利率的方式会减少房贷成本，但是一旦经济处于上行周期，通胀压力上升，LPR利率也会出现上调。

贝壳网交易负责人陈铂在接受记者采访时表示，如果本身房贷折扣较低，例如几年前的85折，4.165%的年利率，并且不考虑提前还款的，也可考虑不变更LPR，因为本来享受的利率就较低，可以避免遇到利率上行风险。

中原地产首席分析师张大伟认为，对于存量房贷来说，2020年只是转化计价方式，利率保持不变。2021年可能享受到转化后的降息，但幅度相对有限，所以对于大部分存量贷款来说，影响非常小。同时，在房住不炒的政策下，市场平稳是主流，房贷利率波动不会大。

知多D

存量浮动利率

个人贷款定价基准

转换需注意什么？

●存量贷款定价基准转换范围为：2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的个人浮动利率住房贷款。

●如果购房者房贷是组合贷款，其中商业性个人住房贷款需要按照相关规定进行切换，公积金贷款仍按原贷款利率政策执行。

●逾期贷款（整笔逾期）、不良贷款不在此次转换范围内。

●原合同项下存在共同借款人的，须与其他共同借款人充分协商一致后申请办理，仅当所有共同借款人分别申请转换后，方可完成转换。

●定价基准转换不收取任何费用，银行更不会以LPR转换为由附加不合理条件，请不要相信银行以外人员的电话或短信。

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