不仅保本 利率还逆势上扬大额存单成明星投资产品

大额存单收益率逆势上升，而且还保本，一下成为明星投资产品。广州日报讯（全媒体记者林晓丽）去年至今，稳健投资品中的银行理财产品和定期存款产品，收益率持续下跌，但是，大额存单收益率逆势上升，而且还保本，一下成为明星投资产品。

部分银行大额存单收益率可超理财产品

“银行理财收益率连续12个月下跌，创下了22个月以来的最低值。由于2019年流动性宽松预期仍然强烈，银行理财收益率仍存在下行的可能性。”融360大数据研究院分析师杨慧敏表示。

融360最新数据显示，上周银行理财产品平均预期年化收益率为4.30%，较上一周下降了0.06个百分点。而去年同期，银行理财的平均收益率约4.86%。

融360最新统计显示，此前处于稳中有升态势的定期存款，2月份各类型银行存款利率均值均有下降，尤其是大型商业银行，两年及以下期限均较1月份下降1BP。

另一边厢，融360统计显示，2月大额存单利率均值延续近几个月来的涨势，其中环比上涨最多的是三年期大额存单利率，环比上月上涨0.9个基点。

不同类型的银行大额存单上浮比例也略有差别。大型商业银行的上浮比例基本在50%左右，而股份制商业银行最高可达52%，城商行最高可达55%，这也是大额存单利率上浮上限。据融360大数据研究院监测数据显示，大额存单较基准上浮55%的城商行数量占比可达33%左右。

一些长期限大额存单的收益率甚至超过保本理财产品。例如农行3年期大额存单年化利率为4.125%，为基准上浮50%。而农行目前在售的1年期保本理财预期年化收益率为3.65%，而另一款非保本浮动收益类的1年期产品年化收益率则为4.05%。

又如广东华兴银行3年期大额存单年化利率为4.2625%（基准上浮55%）。而该银行在售的保本理财产品年化收益均低于4%，三年期定存利率为3.575%。

目前封闭式预期收益型保本理财产品平均收益率已低于城商行大额存单利率，若继续下行，或将进一步低于股份行和城商行的大额存单利率。融360统计显示，上周保证收益类理财产品平均七日年化收益率为4.09%，保本浮动收益类理财产品平均七日年化收益率为3.80%。

TIPS：投资大额存单的正确姿势

某股份制银行的客户经理表示，在保本理财逐渐退出市场后，大额存单也成了保守型投资者的一个重要选择。而且利率也相当稳定，不会像“宝宝类”产品一样出现较大的利率波动。

目前市场利率不断下调，三年、五年的大额存单，可锁定未来三到五年收益。而且考虑到银行定期理财产品有一定的起息期和延期赎回期，另外还可能有理财产品前后未能接续的空档期，有些标注收益率较高的理财产品，实际收益率可能也并不如大额存单。

但是，大额存单的投资门槛也是比较高的，起始资金为20万元，而目前很多银行理财产品的起始资金已降到1万元。另外，大额存单为类定期产品，资金投入后短时间内可能出不来。

不过，很多银行推出了按月付息的大额存单产品，以增强流动性。如4.18%利率的大额存单，将每月利息再投资于理财产品，综合年化收益率可提高至4.44%。

还有，部分银行业推出了大额存单转让服务。产品转让价格由转让方自行确定，不过转让后的收益率一般会低于原来的收益率。

杨慧敏提醒，购买大额存单时，要货比三家，除了要比较利率高低，还要注意是否可提前支取、是否可转让、是否靠档计息等，以防未到期前急需用钱、损失利息。

杨慧敏还建议，购买大额存单，建议尽量选择3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低，跑不赢货币基金，5年期大额存单期限太长，而且与3年期大额存单利率差别不大。

何为大额存单？

大额存单于2015年6月推出，是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。简单来说，大额存单与定期存单并无本质区别，目前各家银行均将大额存单放置于存款产品的类别下。

大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。最初央行规定的个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，自2016年6月6日起，下调个人投资人认购起点至20万元。

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