惠州市金融消费权益保护联合会提醒： 有效开立个人储蓄账户

近年来，电信网络新型违法犯罪问题屡屡出现，损害了人民群众财产安全和合法权益。为了有效防范风险，加强支付结算管理，中国人民银行陆续出台了相关政策，要求各家银行做好账户实名制管理工作，强化对异常开户行为的审核。随着银行开户管理趋严，惠州市金融消费权益保护联合会（下简称“联合会”）收到多起有关个人账户开立失败的投诉，金融消费者往往指责银行侵犯其自身的公平交易权、受尊重权等合法权益。现针对此类情况，联合会结合案例作以下风险提示：

疑似非本人意愿开户被拒

【案例】程先生在朋友郭先生陪同下到银行网点办理借记卡开立业务。过程中，程先生表示自己文化水平低，不会操作智慧柜员机。柜员协助其申请开卡并发送手机验证码时，发现手机号码并非陈先生本人所有，而是属于其朋友郭先生。此外，重要信息的录入也是由郭先生代替程先生完成。柜员询问程先生开卡是否为本人意愿，其神情紧张，没有正面回答问题。出于风险把控及审慎原则考虑，银行没有为程先生继续办理业务。

【焦点分析】根据261号文和117号文规定，面对单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的，银行在必要时有权拒绝开户。上述案例中，程先生填写的预留手机号码并非本人所有，且在办理开户过程中神色不自然，疑似是在他人的组织指导下申请开立账户，因此银行拒绝为其提供开户服务，并非侵犯金融消费者的权益，而是合法合理地履行自身义务。

未配合银行进行

身份识别致开户被拒

【案例】杨小姐是省外人士，其向联合会投诉称自己到银行网点办理借记卡开户业务，由于未能提供工作证明及暂住证明，银行拒绝为其开户。经核实，业务办理过程中柜员曾询问杨小姐开户具体用途，杨小姐拒绝配合答复。柜员基于261号文及审慎原则进一步要求杨小姐提供工作证、暂住证等相关辅助证件，以便进行客户身份识别，杨小姐仍不配合提供，因此导致开户失败。

【焦点分析】根据《中华人民共和国反洗钱法》第三条及第十六条规定，金融机构负有客户身份识别的义务。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第二十三条的规定，金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件的措施，识别或者重新识别客户身份。根据261号文和117号文规定，对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的，银行有权拒绝开户。案例中，杨小姐的行为不符合相关国家法律、部门规章及规范性文件要求。

台湾居民持居住证

申请开户被拒

【案例】黄先生是台湾居民，其持港澳台居民居住证到银行申请开立借记卡，遭到银行拒绝，其认为国务院已出台文件允许港澳台居民持居住证办理国内事务，银行无故拒绝开户并不合理，故投诉。经核实，目前港澳台居民在任一家银行只能使用统一类型的证件开户，银行需事先核查客户是否曾用其他证件开户，但双方沟通不畅，才导致黄先生误以为银行拒办。

【焦点分析】根据中国人民银行《关于做好港澳台居民居住证使用和宣传培训工作有关事项的通知》要求，对于持居住证来办理开户业务的港澳台客户，需核查其以前是否有使用台胞证或通行证进行开户。因为目前港澳台居民在同一家银行只能使用一种证件类型开户，若已使用其他证件开户的情况下，只能继续使用该证件开户或更换证件类型开户。

风险提示

首先，商业银行应加强基层网点人员培训力度，从源头阻截冒名开户、洗钱诈骗等违法行为的产生，并在业务前端做好对金融消费者未能成功开立个人账户的解释工作，充分履行告知义务。

其次，金融消费者要树立法律观念，遵纪守法，杜绝参与网络诈骗、账户租借及买卖等违法违规活动；正确区分金融消费当中的权利与义务，在享受合法权利的同时，理应承担起相应的公民义务，依法提供相关信息，配合银行做好支付结算安全管理，共同维护金融稳定。

最后，港澳台居民前来我国大陆办理金融业务，需要主动按照金融机构的指引提供相关证件，配合完成客户身份信息识别、过往业务办理使用证件记录核查等，同时应充分了解大陆法律法规、金融政策，学会依法合理维护自身权益，若出现与身份信息有关的困难可向公安户籍部门咨询求助。

惠州日报记者刘乙端

温馨提示：市金融消费权益保护联合会是2013年1月正式成立的金融公益性社团。以保护金融消费者合法权益为宗旨，免费提供金融咨询投诉、调解服务，推动普惠金融宣传教育。

会址：惠州长寿路4号

金融热线：12363

网址：http://hpfc.hznews.com

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