夫妻互投重疾险需慎重考虑缴费期间若离婚或导致投保人直接退保拿走现金价值

近期，邹小姐想给自己和新婚丈夫各买一份重疾险，她所接触的保险顾问建议她在买保险时跟丈夫两人互保互投。然而，作为一个保险“小白”，邹小姐的选择困难症又发作了，选择互投互保，保费更高了，但万一在缴费期间一方发生保险事故，可以免交后续保费，这种投保方式究竟适不适合自己？

对此，有着近10年人寿保险从业经验的李经理称，互投互保指的是一种附加保障责任，大部分存在于大人给小孩儿买的重疾产品中。近年来，也有不少夫妻选择互投互保，但这种投保方式存在一定的风险，投保前需要慎重考虑。

夫妻互保

存在一定的风险

所谓夫妻互投互保，简单来说，就是丈夫为妻子投保，妻子为丈夫投保。在投保时，夫妻互相作为对方的投保人，并附加投保人保费豁免。夫妻互保后，在交费期间，无论哪一方发生保险事故，所持有的两份保单都可以免交后续保费，而保险合同继续有效。

就拿邹小姐来说，假如她和丈夫互投了重疾险。邹先生是太太保单的投保人，邹太太是先生保单的投保人，同时附加了投保人豁免。两年后，假如其中一方确诊合同约定的轻症，除了能获得轻症保险金之外，余下18年，夫妻二人的保险都不需要再交后续保费了，且保障继续有效。

李经理表示，这种互投互保的方式，对不少人来说，的确是一项好的福利，但也要根据自己的家庭情况和投保目的综合考虑。首先，夫妻互保需要附加保费豁免，保费会稍微高一些，适合预算比较充足的家庭。其次，夫妻互保存在一定的风险，比如在缴费期间两人离婚，可能会导致投保人直接退保，拿走现金价值。如此一来，被保人上了一定年纪，不但保障没了，再买保险也买不了了，所以夫妻互投互保前不要冲动，要慎重考虑。

互保互投后离婚

保单同样有效

那么，夫妻双方互投互保后，一旦离婚，保单是否会失效，又该如何处理？对此，李经理表示，根据保险最大诚信、保险利益、损失补偿及近因原则的规定，因为人身险仅仅要求合同订立时存在保险利益，在婚姻存续期间购买的人身险保单，不会因婚姻关系破裂而失效，所以离婚后，保单同样有效。

一旦离婚时双方闹得太僵，投保人要退保被保险人的保单怎么办？李经理说，这时就涉及到离婚时的保单分割问题。离婚时的保单分割是需根据具体情况来看的，一是退保，返还退保金，但这种方式对双方都不利。因为婚姻存续期间购买的保单属于夫妻共同财产，退保金本来就不多，还要夫妻平均分配，这种方式没太大必要。二是变更投保人，相当于对保险合同进行转让，夫妻双方可以根据保单的价值进行商议，清算已缴纳的保费。这种方式，对比退保来说，是一种较为理智的处理方式。（彭冲）

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