投保≠人人受保，受益人也有先后次序

相信不少人影视剧里都曾看到过这样的场景：某富翁意外去世后，律师通知其妻子、子女，称富翁生前购买的保险的受益人另有其人……确实，在现实生活中，被保险人身故后，享有理赔金领取资格的人为身故受益人。如果受益人明确，发生保险事故后，保险金将由保险公司直接给付受益人；如果填写法定或未指定，保险金就由保险公司按照法定的继承顺序进行分配，进入遗产范围，期间有可能引起纠纷。因此，中山市保险行业协会建议，大家最好在投保时指定明确符合条件的受益人。

记者从市保险行业协会了解到，保险受益人应由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时需经被保险人同意。

被保险人或投保人指定受益人时，应填写完整真实姓名，同时注明受益人的身份证号码，以及与被保险人的关系等，应避免模糊填写，如“孩子”这样的称谓，此种情况会被认定为指定不明确。

被保险人或投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人时，应确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，各受益人按照相等份额享有受益权。

例子一： 陈明，受益顺序第一，受益份额100%；张燕，受益顺序第二，受益份额100%。

当发生保险事故，被保险人身故时，陈明为第一顺序受益人，领取全额身故保险金；当陈明身故或放弃受益权时，第二顺序受益人张燕才能领取全额身故保险金。

例子二：李华，受益顺序第一，受益份额40%；李小华，受益顺序第一，受益份额60%；

当发生保险事故，被保险人身故时，李华和李小华均为第一顺序受益人，李华领取40%身故保险金，李小华领取60%身故保险金。

那么，如未指定身故受益人，理赔时会遇到哪些困难？据了解，出现这种情况时，受益人需提供更多的索赔申请材料，程序相对繁琐。除需提供常规理赔材料外，还需要提供关系证明，或填写身份关系证明和遗产继承声明。如果存在多个继承人，继承人又在不同的城市，需要明确继承人及继承比例，签字确认等手续会比较耗时且复杂。当然，如果保单受益人明确指定受益顺序和受益份额，申请理赔时只需要提供受益人的身份证明即可，手续简便，理赔也方便快捷。

其次，受益人可以变更。根据《保险法》相关规定，被保险人或者投保人可以变更受益人，并书面通知保险人，保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。同样，投保人变更受益人时须经被保险人同意。

记者 梁展宏

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