公积金冲还贷，怎么用才合理？

【案例一】

市民王先生：我在中山买了一套房，申请公积金贷款40万元，其余款项均用现款支付，现在每月需偿还贷款本息3500元，我公积金月缴存额2500元，太太月缴存额1200元，我们可以办理按月冲还贷吗？

记者跑腿：住房公积金对冲还贷是指使用住房公积金账户内的缴存额归还住房贷款，具体可分为月冲和年冲两种对冲方式。公积金按月冲还贷，即为月冲，是指使用公积金账户内的缴存额按月归还房贷。而年冲是指将账户内的缴存额一次性全部提取出来归还房贷，一般一年只能办理一次。

住房公积金月冲还款适合月缴存额较多，又不想另外掏现金的借款人，可有效减轻前期的还贷压力。年冲还款比较适合公积金账户余额较多，且现金压力不大的借款人，一次性冲还较多贷款，可有效减少后期的还款利息。

目前，首次申请公积金贷款的基准利率：五年以内（含五年）年利率为2.75%，五年以上年利率为3.25%。第二次申请公积金贷款，利率按同期住房公积金贷款基准利率的1.1倍执行。

按照上述王先生的情况，王先生夫妇需提供结婚证，办理前双方要把所有和提取相关协议终止。具体来看，王先生公积金账户余额可以抵扣2400元，差额部分由王太太公积金账户余额抵扣1100元（根据中山市公积金贷款政策，每月抵扣完后，双方账户需留至少100元）。

需要指出的是，目前在中山办理按月冲还贷业务，需要由两个条件：一是办理了纯公积金贷款，且正在还款期；二是办理了组合贷款，其中商业贷款部分已结清，公积金贷款正在还款期。

【案例二】

市民赵女士：我在中山市买了一套房，申请公积金贷款40万元，公积金账户余额有13万元，可以申请抵扣贷款13万元吗？

记者跑腿：记者从市公积金中心了解到，目前办理一次性冲还贷，一般需要满足两个条件：一是办理贷款期间没有出现逾期行为，冲还贷金额不少于2万元；二是冲还贷之后账户余额保留至少100元。按照赵女士的情况，赵女士可以办理冲还贷最高为12.99万元。

记者 梁展宏

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