农行推出“工资贷” 着力解决小微企业融资难

□信息时报记者 周舒婷

近日，中国农业银行珠海分行（以下简称“珠海农行”）正式上线“工资贷”业务，为在该行代发员工工资的小微企业发放信贷福利。据悉，“工资贷”是珠海农行首创的金融产品，主要特色为无抵押、利率低、办理快、手续简单，凡是符合条件的小微企业无需抵押担保，只需核定历史代发工资记录，即可获得最高达200万元的流动资金贷款用于日常生产经营。

对于这一项新业务，珠海农行相关负责人表示：“推出这一新产品的出发点在于更好地服务小微企业，做好普惠金融。”自今年7月推出以来，农行“工资贷”业务已覆盖全省多地分行，贷款金额近3000万元。

解决“痛点”

凭工资流水就能贷

小微企业是国民经济的生力军，在国家对小微企业的大力扶持下，小微企业新技术、新业态、新模式层出不穷，金融需求规模日益庞大。然而，相比大中型企业，小微企业的融资需求往往“短、小、频、急”，如何快速获得融资，成为摆在这类企业面前的现实难题。“工资贷”信用贷款产品的推出，正是珠海农行助力小微企业融资的创新举措之一。

位于金湾三灶镇的天坂公司就是其中一个受益者。2004年，杨桂华与其日籍丈夫天坂滋成立了天坂公司，主营五金配件的生产、加工和销售业务。可随着传统制造业竞争日趋白热化，该公司生产线的改造升级迫在眉睫，扩大生产也需要更多流动资金。

长期以来，缺乏抵质押物是不少小微企业的融资“痛点”。杨桂华与丈夫建立的天坂公司就是如此，他们厂房是租用的，没有产权物可做抵押，并不符合过去银行要求的贷款条件。

今年9月初，杨桂华到农行金湾支行办理业务时，网点工作人员了解到天坂公司的融资需求，便向其建议申请“工资贷”，这一次没有繁琐的抵押担保手续，从交齐资料到放款只用了5个工作日。在得知珠海天坂公司“工资贷”获批后，农行金湾支行公司业务部总经理张弘第一时间给该公司负责人杨桂华打电话告知这个好消息。这也是珠海市农行系统发放的首笔工资贷。

对于在珠海申请“工资贷”的企业而言，凭借过去一年的工资发放记录即可申请贷款。获得这笔信用贷款后，企业在有效期内可循环使用，按月还息、到期一次性还本，以求最大限度满足企业经营用款需求。农行负责人认为，此举“尤其为那些没有太多固定资产、资金都投入发展运营的小微企业减轻了负担。”

贷款便捷

大数据支撑严控风险

关于“工资贷”额度的审核，农行有着自己的一套体系，并按照企业代发工资情况放大数倍来核定信用贷款额度。这背后有着大数据支撑的信用评级和风险控制体系，农行表示：“在我行资金交易系统上，企业每个月工资发放多少笔、是否定期发，都有详细数据。”

以之前提到的天坂公司为例，农行方面负责人表示：“天坂公司在金湾经营十多年来，包括工资发放在内的所有往来账目均在农行金湾支行办理，信用良好，我们认为它具备相应的贷款偿还能力。”对于银行来说，通过科技手段优化作业流程，调查和签约时间大幅缩减，网点工作压力大为减轻；对于小微企业来说，业务办理时间缩短带来的则是体验的升级。

值得一提的是，“工资贷”作为短期流动资金，主要服务于企业日常生产经营，如发放工资、缴纳水电费、支付货款等。珠海农行会向小微企业阐明其用途，追踪款项使用，真正服务于有发展需求的小微企业，服务实体经济，严格防控风险。

“"工资贷"这样的金融业务，既有利于小微企业发展壮大，又可加深客户与银行之间的联系。”对此，珠海农行相关负责人表示，“大数据、网络化信贷是我们今后的工作重心之一，希望通过更多金融创新，实现银行与小微企业的"双赢"。”

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