小微企业贷款难题悄然破冰 看金融科技如何导流资金入实体
本报记者叶麦穗
根据银保监会11月末公布的数据，截至今年9月末，中资行用于小微企业的贷款余额为24.54万亿，在其总贷款余额124.99万亿中已达19.63%，相比二季度末的23.99万亿，增加5500多亿，市场预测四季度这个数字将会更进一步增加。多年来小微企业长期面临的融资难、融资贵问题开始破冰。
金融科技在银行放贷过程中起到了巨大的作用，日前新网银行行长赵卫星在《当代金融家》杂志社主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”上表示：目前该银行70%的员工都是技术员，金融科技的发展会改变整个金融业态的发展，将普惠进行到底。
小微贷款期限可达10年
“今年特别是下半年以来，监管对于中小微企业的扶持力度空前，比如我们行要求"双增"，一增中小微企业的贷款家数；二增小微企业的贷款额度。但是小微企业数量众多，数据资料庞杂，纯粹靠人工去筛选，一是时间长，二是成本高，三是精度不够，因此通过大数据筛选、测评是非常有必要的。我们今年开始，更为确切地说是从去年开始，就引入了科技金融手段，根据税务、专利数量等数据对需要贷款的客户进行画像，最后决定是否贷款、贷款额度等。”一家国有大行广东分行的负责人对21世纪经济报道记者表示。
广发银行总行零售信贷部总经理助理李嘉在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“比如我们银行的"抵押易"业务，对于小微企业的最高贷款可以达到1000万，在广州地区的贷款期限可以达到10年。根据我们了解，目前90%的小微企业全年经营规模都不会太高，绝大部分都是在几百万元的范围内，个别可能会有千万之上，但是数量有限，因此1000万的额度基本可以满足小微企业的资金周转需求。而且由于期限长，避免了小微企业因为期限错配而导致的流动性问题。”
但是钱如何贷、贷后如何回收？这就需要科技的帮忙。李嘉表示目前广发银行已经对接了工商总局系统、税务总局的数据，在客户授权的基础上可以通过大数据对企业进行分析、画像，更为精确地把钱贷出去。此外还会动态收集信息，比如对接公开的诉讼信息，对于一些高风险问题及时报警，解决了过去一些靠人来识别的复杂问题，李嘉表示现在大部分的前置审批都是通过机器、数据的方式解决。
中原银行行长万炯在前述论坛上表示：金融科技对于银行来说，已经不是选择题，而是必选题。传统的银行运营模式客户体验不佳；风控管理能力较弱，基本上是“经验式风控”，存在人为风险；业务成本高企，运营效率较低；业务流程繁琐，层层审批，反应不够敏锐；客户精度识别能力不足，自然获客的精准度也不够。这些都是目前银行需要改进的地方，而这种改进必须依靠科技的力量进行全面的改革，而不是原来模式上的小修小补。金控科技不仅可以助力银行的转型，更可以促进普惠金融的发展，技术跟上了，小微贷款难题也就迎刃而解。
银行砸钱投入科技
银行显然也意识到科技的力量，对于技术的投入不遗余力。招行行长田惠宇在今年招商银行的年报行长致辞中表示：2017年，招商银行核定上年税前利润的1%（7.9亿元），专门成立金融科技创新项目基金；2018年又提高到上年营业收入的1%（22.1亿元），如果需要，未来投入力度还可以加大。
“中国银行未来将大幅加大创新研发投入，在常规科技投入之外，每年投入科技创新研发的资金不少于当年营业收入的1%。今年，中国银行还计划全面引入市场化运作机制，开辟金融科技发展的全新道路。”在一次银行业例行新闻发布会上，中国银行首席信息官刘秋万表示。
此外，根据公告，江苏银行2017年金融科技投入达营业收入1%。
“先下手为强，技术在金融领域的应用肯定是越来越高，各家银行都有这个紧迫感。以最简单的数据录入为例，人工一天的录入量顶多几百张，而且可能出错，换成电脑录入，每日的录入量起码增十倍，甚至更多，两者之间不但存在时间、精度的差别，成本之间也有巨大的鸿沟。以我们行为例，最好的办公室都给了IT人员，而且IT人员的薪酬要高于平均水平，此外IT人员的着装也可以更随意，不用每天西装领带。”一家总部在华南的股份行负责人向21世纪经济报道记者表示。
新网银行行长赵卫星上周末在《当代金融家》杂志社主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”上表示：金融科技势在必行。“我国银行业所处的环境与过去有着极大的差别，经济社会和人们的行为都在发生剧变，来自内外部的各种力量正在重塑和改变金融服务市场，也使得银行在竞争、客户、政策、技术等方面面临着新的挑战，银行发展金融科技势在必行。目前我们的员工70%是技术员，金融科技的发展会重塑金融行业整个格局。”
联通支付董事长的观点则认为：专业的人干专业的事，虽然金融科技的趋势已经浩浩汤汤，但是依然应该是金融归金融，科技归科技。金融的本质是金融，科技可以推动金融变革，但是就金融本身而言，科技应该说最终只能是手段、工具，科技本身不是金融。金融科技公司有他们的长处，首先发挥自己的科技所长，还有体制机制优势，科技创新优势，用户流量优势。
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