“套现贷”肆虐信用卡花式代偿藏风险

来源:韶关日报 2018-12-06 12:33 http://www.kcqsx.com/

先套现，再还钱！近来，一种被业内称为“套现贷”的信用卡还款方式在圈内流行起来。

近日，笔者关注到一款专注信用卡代还/养卡APP宣称：平台不掏钱，也无需第三方资金，用信用卡持有人卡内剩下的5%额度，反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”。

这种看似“聪明”的方式是否合规？信用卡持卡人采用此种方式还款又是否安全呢？

免息期内循环套现

“滚动操作几次，就能成功将账单不断递延，且从信用卡账单角度看，有进有出，避免信用卡被封户风险。”

根据国家互联网金融风险分析技术平台（下称“技术平台”）在5月初发布的监测数据，“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，而前两者都存在信用卡套现行为。

笔者了解到，目前，一些业内知名平台采用的是“平台代偿”方式。具体来说，就是信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款，成为用户新的债权人，用户之后分期向平台偿还贷款。

“信用卡套现”模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的特点，循环刷多张卡来维持免息借款。持卡人通过APP将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。这实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作，将这个月的账单挪到下一个月。他表示，对比其他代偿机构来说，他们收取的手续费低，还款10000元手续费仅85元。

“套现贷”游走灰色地带

“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

如此套现不会被银行发现吗？这样的操作模式又是否合规？

对于笔者的疑惑，上述APP客服人员对笔者笃定地表示，“所在平台签约了实体店铺，能够模拟出逼真的消费记录，并不是虚假商户，银行系统很难识别出。”

对此，汇业律师事务所高级合伙律师吴冬认为，“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带。”而正因为处于监管的灰色地带，吴冬认为，一旦平台发生破产等风险，其用户很难维权，多数只能自认倒霉。

国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春表示，“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现，不但信用卡会被封卡注销且会影响个人征信。”

笔者也从多位银行业内人士处了解到，银行非常重视个人征信问题，如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”，以后在银行间贷款会举步维艰。

谨防信息泄露、盗刷风险

“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用，否则会带来不可估量的损失。”

技术平台在监测过程中发现，“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董铮也在接受相关媒体采访时表示，使用信用卡代偿业务，要注意信用卡信息的泄露问题，如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息的话，就要谨慎使用，否则会带来不可估量的损失。

一些信用卡代偿平台在注册过程中，在用户协议中设置了“分众小贷可能会与第三方（如银行、第三方支付机构等）合作向用户提供相关的网络服务，隐藏协议条款。在此情况下，如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任，则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”等条款。