央行下发特急文件 支付机构备付金账户最迟下月中全部撤销

新快报讯 记者黎华联报道 近日，部分支付机构在近日收到了央行特急文件《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(银支付〔2018〕238号，以下简称“238号文”)，要求支付机构在2019年1月14日前撤销开立在银行的人民币客户备付金账户。

备付金需集中缴存

今年6月，央行官网公布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》(银办发〔2018〕114号，以下简称“114号文”)，要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

此次238号文则更为细化了要求，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。要求支付机构应制定切实可行的销户计划，与备付金银行做好沟通。“这个通知不过是备付金集中存管临近最终落地前的补充性要求，根据114号文，支付机构备付金将于2019年1月14日实现100%集中缴存。备付金集中缴存后，支付机构开在银行的备付金账户已然无用，自然要做销户处理。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示。

费率上涨成本或向消费者传导

支付机构注销全部备付金账户，更多是宣告了支付机构靠沉淀客户备付金“躺着”挣利息盈利模式的终结。

所谓备付金，是指沉淀在支付机构账户内的资金。如在网购时消费者要预先支付货款，这笔钱将放在支付宝等第三方支付机构账户上，等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀，其产生的利息收入让支付机构赚得盆满钵满。据估算，2017年支付行业备付金利息收入约在70亿元左右；2018年约在80亿元-90亿元之间。

融360分析师刘银平认为，备付金集中交付之后，对支付宝、微信这样的双寡头支付机构影响有限;但对于其它小型支付机构而言，主要依靠备付金收入存活，一旦全部交出去之后，将会对其盈利模式产生巨大冲击。部分小型机构有可能被淘汰，支付牌照的价值也有可能因此缩水。不过，这一举措可以有效防范支付机构挪用客户备付金等风险问题，用户的资金将更加安全。

此前，为了争取备付金的存放，银行会给予支付机构费率上的优惠。随着备付金的集中存缴，支付机构与银行的议价能力逐渐下降。“备付金集中存管后，银行失去了备付金存款，也就没有动力在手续费上让步。”薛洪言表示，“存款议价权消失后，支付机构与银行渠道就有支付费用的重新定价压力。这个压力，支付机构难以独立承担，只能将压力向用户端传导。”

业内人士亦认为，可能会导致费率上涨，支付机构会不断更新其收费标准，向消费者转嫁这个费率上升的成本。“某种程度上，第三方支付行业基于各种监管空白给予用户的各种免费补贴，也正在离我们远去。”薛洪言表示。

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