深度拆解国寿重疾险升级版

金融实验室

寿险巨头中国人寿今年2月备案的国寿康宁终身重大疾病保险（2019版），近日已推出市场。这款产品被视为国寿最好的终身重大疾病保险产品。

究竟这款产品有何不同之处？值不值得买？

英雄莫问出处。既然比较保险产品，我们就单纯以产品论产品。在考量基本投保要素、重疾及轻疾保障、豁免保费以及年交保费等方面，NDFRI通过纵向比较国寿康宁终身重疾保险（2019版）及其至尊版（即2018版），亦选择横向比较另外四家公司的同类终身重疾保险产品。采写：南都记者梁小婵

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三大指标纵向比较

国寿康宁终身重疾保险2019版PK至尊版

新产品是否优势更大？答案是，并非如此！

在纵向方面，NDFRI选取了三大指标，对国寿康宁终身重大疾病保险的两个版本进行了全方位的分析和对比。

基本投保要素比较：基本一致

2019版和至尊版在投保基本要素上并无区别。

NDFRI综合比较获悉，在投保上述两款产品时，出生28日以上、60周岁以下的人，可以通过趸交、10年、20年和30年等方式进行缴费，其中分期缴费可以进行年交和月交。而等待期为180天。

何为等待期？通俗来说，保险公司会对重大疾病保险产品设置一个等待期，在等待期内被保险人发生保险事故，保险公司并不需要承担保险责任。因此，大多保险公司将退回投保人所交的保费。

2019版优势：特定重大疾病保险可获额外给付

那么，2019版的优势有哪些？

这体现在重疾和轻疾的种类上。2019版重大疾病有100种，而至尊版只有80种；2019版轻疾有50种，而至尊版只有30款。

此外，2019版最大的一个优势还体现在特别设有特定重大疾病。特定重大疾病分为男性（7种）、少儿（7种）、女性（7种）三类。

NDFRI从中国人寿官方获悉，特定重大疾病包括在100种重大疾病的范围当中。若投保人不幸患得这几类的特定重大疾病，除了可以获得重大疾病的保险金之外，还可以获得额外的按基本保险金额的50%给付的特定重大疾病给付保险金。

2019版劣势：多次重疾给付取消！不用交保费的条款也没了！

2019版在特定重大疾病上给予额外给付金额，这一条款对某些投保人较为吸引。

不过，从整体看，2019版取消了多次重疾给付的优势，这是2019版的一大劣势。

NDFRI查阅条款获悉，2019版的重大疾病给付只有1次，而至尊版则有3次。根据至尊版资料，第一组重大疾病保险金限给付两次，第二组重大疾病保险金限给付一次，其中要求相邻两次给付的重大疾病保险金满三年。

NDFRI发现，第一组的重大疾病包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症等，都是较为高发的重大疾病。

相应地，由于多次重大疾病给付这一条款被取消，“重大疾病豁免保险费”这一条款亦相应地消失了。

何为“重大疾病豁免保险费”？

通俗来说，就是在保单生效后的180天后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患上合同所指的重大疾病，保险公司就免收保单年度的保费了。

纵向比较结论：

看重多次赔付买至尊版应对特定重疾可考虑2019版

在基本投保要素一致的情况之下，假设一位30周岁的女士，投保两款产品保额30万元，20年交费，则2019版每年要少交850元。

NDFRI提醒大家，保费当然并非考虑投保的单一考虑要素，选择适合的产品才最重要。根据NDFRI多次咨询中国人寿获得反馈情况来看，这两款产品都处于在售状态，但是各地情况可能略有不同。

那么，要选择哪一款呢？

NDFRI建议，若是看重特定重大疾病赔付的话，可以考虑2019版。尤其是以女性为例，特定重大疾病包括原发于乳腺的恶性肿瘤，原发于子宫体的恶性肿瘤，原发于子宫颈的恶性肿瘤，原发于卵巢的恶性肿瘤，原发于气管、支气管及肺组织的恶性肿瘤，严重系统性红斑狼疮性肾病以及严重类风湿性关节炎7项。

不过，若看重重大疾病保险的多次赔付，则可以考虑至尊版。一般而言，各大保险公司在第1至25种疾病均为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的疾病，而前25种疾病亦是最为高发、最为常见的疾病。

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五款指标横向测评

康宁2019版并非最优

在横向方面，NDFRI选取了国寿康宁终身重大疾病保险（2019版）、平安护卫福、新华人寿健康无忧C款、天安吉祥树（经典款）、泰康健康百分百D五款产品进行四大指标的全方位比较。

基本投保要素比较：三款产品有轻症豁免保费

根据NDFRI的对比，在基本投保要素方面，五款产品有较大区别。

NDFRI建议：在选择投保基本要素方面，大家可以根据自身的资金安排和财务规划，选择不同的期缴方式。其中，有部分产品支持年交和月交，这个也可以咨询保险公司。无论如何，“轻症疾病豁免保费”都是相当加分的一个指标。

重疾部分比较：重大疾病种类泰康最多

在对重疾部分进行比较时，五家公司在赔付方面的设定基本一致。

NDFRI还发现，五款产品所保障的重疾范围均超过80款（含），其中泰康健康百分百D更是多达120款，而天安吉祥树（经典款）则包括106款，国寿康宁重大疾病保险（2019版）则包含100种。

NDFRI建议：重大疾病保险保障的范围不是越多越好，但越多的保险产品意味着保障范围越全面，这的确是一大优势。投保人要特别关注自己的需求，在投保该类产品选择因人而异。

特定重大疾病额外给付：国寿康宁额度最高

五款产品当中，新华人寿健康无忧C款和国寿康宁终身重大疾病保险（2019版）对特定重大疾病给予额外给付。

NDFRI建议：若有对特定重大疾病的风险覆盖要求较高的投保人，可以关注这两款保险。

轻疾比较：国寿康宁终身重大疾病保险轻疾仅1次赔付！

五款产品在重大疾病方面差异不大，但是在轻疾方面的区别却相当突出。

不过，从赔付的保额来看，泰康健康百分百D最有吸引力。泰康健康百分百D5次轻症赔付的金额为合同基本保险金额的30%.天安吉祥树则规定，第三次以后，为基本保险金额的30%.

五款指标横向测评：国寿康宁表现平平

从价格因素来看，五款产品当中，最便宜的天安吉祥树（经典款），每年仅需5601元；最贵的是国寿康宁终身重大疾病保险（2019版），保费为9630元。

NDFRI建议，除了考虑费用因素之外，对重要考虑因素的重疾、轻疾以及豁免保费等进行考虑，整体而言，国寿康宁终身重大疾病保险（2019版）的吸引力明显不够。

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