保障用卡安全，银行须担更多责任

深论

银行卡明明在自己手里，余额却不翼而飞……自5月25日起施行的《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《银行卡规定》）对此明确规定，银行卡被盗刷，持卡人可向银行索赔。

曾几何时，面对新型网络盗刷，一些银行高挂“免责”牌。由于银行卡盗刷案件的取证、侦破和追索财务都存在困难，用户遭遇维权困境频频发生。2019年8月6日凌晨，云南嵩明的赵某接连收到某银行发来的交易短信，显示她的借记卡发生了多笔异国交易活动，共支出209541.77元。清晨7时，赵某到银行打印了该卡的交易明细清单，后与银行协商赔偿，却遭到了银行的拒绝。因为，银行认为，赵某自己没有保管好密码，才造成了损失。

赵某的遭遇很典型，法院的审理意见也很有启发意义。法院认为，银行作为银行卡相关技术、设备和操作平台的提供者，理应承担识别银行卡真伪的义务。银行不能提供证据证明，是由于赵某自身原因导致银行数据信息和密码被窃。银行对赵某负有全面履行借记卡合同的义务，根据合同相对性的原则，银行应先行向原告承担银行卡被盗刷的损失，再依法向犯罪分子进行追偿。也就是说，银行对用户资金负有安全保障的义务。银行没能识别出伪卡，并有效阻止盗刷，应承担违约责任。

如今，最高法出台《银行卡规定》，厘清了银行卡盗刷纠纷中的各方责任关系，为定纷止争提供了标尺，将有效避免此类案件长时间悬而不决。近年来，中国银联联合商业银行持续完善银行卡业务，包括硬件支持保障、商户终端管理、交易限额管控、风险监测分析、损失赔付补偿等。长远来看，《银行卡规定》将倒逼银行继续加大基础技术研发投入，确保能为用户提供唯一且不可复制的银行卡，并努力保障安全稳定的交易环境。

从根本上来看，银行卡盗刷的源头在于个人金融信息泄露。一方面，银行具备专业知识和技术能力的优势，应当完善客户信息保护机制和技术防范措施，强化信息调阅各环节责任，确保个人金融信息从收集、传输、存储到使用的各环节上都没有漏洞。另一方面，持卡人负有妥善保管银行卡和身份识别信息、交易验证信息的义务。用户也应加强自身风险防范意识，谨慎操作涉银行卡业务，遇盗刷要及时挂失。否则，一旦持卡人未及时采取措施防止损失扩大，也要自行承担扩大损失责任。

（杨博）

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