购房族将不再看基准利率“脸色” 今年10月8日起，个人房贷利率将按贷款市场报价利率（LPR）调整

业内表示，LPR房贷调整是在利率市场化的基础上贯彻落实“房住不炒”定位。 资料图片上月底，央行发布了《关于新发放商业性个人住房贷款利率调整》公告（下称《公告》），称自10月8日起个人住房贷款利率将调整。该消息一出，便引发了中山地产圈与购房者的关注和讨论。根据公告，自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率应以“最近一个月相应期限的贷款市场报价利率”为定价基准加点形成。那么，新发放商贷利率将如何定价？对市民的房贷又会带来什么影响？

文/记者 梁展宏图/记者 洪喜鹏

LPR接棒：房贷将告别按“基准利率”定价时代

新政策

◇名词解释：

贷款市场报价利率（LPR）

此次央行政策中提到的LPR，是指由十多家实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，从而确立一个最优贷款利率供行业定价参考。这也被业内简称为“银行优质客户贷款基础利率”。这个定价基准会不定期出现波动和调整。其中，房贷利率新政成为利率市场化的重要组成部分，其定价指标也将发生变化。

“最近身边很多客户、亲戚朋友都在咨询什么叫LPR？这对房贷有什么影响？新政实施前签约好还是之后签约好？我单是在微信上给他们解答都得花上不少时间。”在城区某大型国有银行就职的文娟告诉记者，房贷利率的变化确实牵动购房者的心。要搞清楚这个问题，首先要了解什么是“贷款市场报价利率（LPR）”。

据文娟介绍，以前，房贷利率的报价都是根据央行的基准利率再结合上浮的幅度来确定。如果央行不调整基准利率，或者银行不调整上浮或下浮的比例，那么市民申请的房贷利率可能很长时间都不会变化。而随着本次新调整规则的实施，这也意味着此前房贷“基准利率”这个参考标准将退出历史舞台。

记者从建设银行中山分行方面了解到，作为目前中山房贷市场大户，目前建行已全面开始落实央行关于LPR的相关要求，新发放的贷款中超过五成已经运用了LPR。其中，在住房贷款LPR利率方面，目前该行正在进行合同文本修订、系统上线的准备工作，未来将严格落实央行关于个人住房贷款领域LPR利率的运用。

不过，央行也对本次调整给出了一个“缓冲期”。《公告》明确，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。此外，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

新解析

未来房贷利率无“打折”一说，但借贷双方每年可按协议调整

不管用贷款市场报价利率（LPR）还是基准利率，购房者最关心的问题无疑是：新政出来后，是不是意味着房贷不能打折了？答案是肯定的。

记者了解到，以往银行执行的房贷利率打折，是以“基准利率”为标准进行打折。但今年10月8日后，LPR将成为房贷利率的标准，房贷利率不再对标基准利率，且设定了下限。这意味着，未来银行执行的房贷利率，理论上都不会存在“基准利率上浮”“基准利率下浮”一说。

相比之下，目前央行《公告》明确，首套房不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点。其中，1个基点就是万分之一，60个基点即0.6%。

另一方面，虽然今后再无基准利率“打折”的住房贷款利率，但并不意味着长期看住房贷款利率不会下调。《公告》明确，借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年，利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

也就是说，如果银行与市民约定的重定价周期为一年，利率参照最近一个月相应期限的市场利率报价，市民每年都会和银行重新定一次价，每年执行的房贷利率可能都不同。当然，如果银行与市民约定的重定价周期最长为合同期限，则整个还贷周期内的利率都不会变化。通俗地说，因为LPR是每个月更新一次，如果一年后LPR比上一年的低，只要贷款人之前有约定，就可按更低利率去还贷；反之如果利率上升，贷款人也得承担利息增加的压力。

市内某股份行的相关人士对记者表示，目前房贷利率并无一个既定、具体的上浮利率标准。加上近期的LPR调整，有关房贷的利率正在重新调整，相信过一段时间各大银行将会有较为明朗的执行细则。

看趋势

“房住不炒”风向之下，

房贷利率走势仍取决于银行

据记者观察，以刚过去的今年8月份为例，按照目前4.9%房贷基准利率，中山首套房贷利率普遍上浮20%左右，贷款利率已经较为接近6%的水平；二套房方面，不少银行对二套房上浮利率普遍上浮25%至40%，上浮贷款利率约在6.1%至6.8%之间。

“央行根据LPR新基准进行的房贷利率调整，其实也是在利率市场化的基础上，坚决贯彻落实"房住不炒"定位，保持个人住房贷款利率水平基本稳定是国家的明确目的。”中山天睿房地产负责人马建宏表示，从他们跟银行接触了解的情况来看，即便新利率计算标准出炉，短期内对绝大部分购房人来说影响不大。也就是说，与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

他表示，由于目前银行房贷利率大多取决于各地房地产调控需求、银行定价、申请人个人信用等综合考量。考虑到目前中山已经没有打折的银行房贷利率，因此整体而言，调整后的实际房贷利率的主导权还在于地方银行（对市场把控和国家政策的把控），相信保持稳定是大概率事件。

市内某大型国有银行房贷业务部门的负责人赵蕾（按受访者要求化名）也向记者表示，预计新机制下，新发放个人住房贷款利率，无论是首套还是二套，都和之前变化不大，同时人行各地分支行会结合各地情况决定房贷利率区间。理论上，新利率政策有利于在推动企业贷款利率下降的同时，避免房地产市场过热，体现出国家不以刺激房地产为短期刺激手段的调控意图。

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